L'organisation bancaire 7547

Exemple de page de L'organisation bancaire

La modernisation du secteur financier traduit la double volonté des pouvoirs publics d’adapter le système financier aux besoins de financement des agents et d’assurer à ce secteur une compétitivité externe.

La redéfinition des activités bancaires dans le sens d’une déspécialisation des activités, associée au décloisonnement des marchés de capitaux et à la globalisation des économies, a impulsé une transformation radicale de l’environnement concurrentiel du secteur financier. Il ne s’agit plus de faire face à une rivalité en provenance de firmes dotées de caractéristiques largement homogènes, dans des espaces délimités par la réglementation, mais à une rivalité en provenance de firmes issues du secteur financier et non financier, dans un contexte de mondialisation des économies.

Aujourd’hui, les banques doivent faire face à de nombreux défis. La révolution informatique associée à la déréglementation a engendré une véritable transformation des conditions d’exercice de la profession bancaire et de la rentabilité du secteur.

La déréglementation : une ouverture des établissements de crédit à la concurrence

Elle a visé le maintien de la compétitivité externe du système financier et la correction de l’inadaptation du système financier aux besoins des agents.

La déréglementation a facilité, directement ou indirectement, le développement de la concurrence entre les institutions financières. Le principe d’universalité des établissements de crédit, et la disparition des monopoles sur certaines opérations de crédit (prêts bonifiés) ont contribué à accroître le nombre d’offreurs sur chaque domaine d’activité du secteur bancaire. Désormais, la possibilité offerte aux clients de recourir à différents types d’établissement, se traduit par un accroissement de la rivalité entre les différentes institutions.

Déréglementation et progrès technologiques génèrent une concurrence en provenance d’horizons inattendus

Cependant, si la déréglementation a joué un rôle déterminant dans l’accroissement de la concurrence entre les établissements de crédit, c’est essentiellement grâce aux technologies de l’information que de nouveaux concurrents ont été en mesure d’investir le secteur bancaire. Ces technologies, en effet, ont mis fin au monopole exclusif des banques sur un ensemble d’opérations en modifiant les contraintes de marché (nouveaux concurrents, produits de substitution).

Le développement de réseaux d’automates, et surtout l’interbancarité des cartes de paiement transforment les modes de concurrence en déjouant la limitation des horaires d’ouverture des guichets. L’avènement d’Internet et du e-commerce contribuent également à intensifier la concurrence en offrant une plus grande transparence aux consommateurs.

L’accès autonome à l’information lui fournit alors un marché plus lisible, facilitant l’évaluation des produits.

Il est possible d’identifier deux grands types de concurrents qui, en dépit des médiocres perspectives de rentabilité du secteur, ont été attirés par les métiers bancaires : les assureurs et les grands distributeurs.

L’assurance

L’entrée des compagnies d’assurance dans le secteur bancaire est fondée sur la recherche d’une nouvelle rentabilité, complémentaire de leur métier de base. L’existence de nombreux points communs dans la structure de la clientèle, la connaissance de son patrimoine ainsi que la facilité technique et réglementaire d’accès à certains métiers bancaires ont ainsi favorisé les incursions des assureurs dans ce domaine voisin.

La grande distribution

Bénéficiant d’acquis en termes de connaissance des besoins de la clientèle et surtout de liquidités importantes, les grands distributeurs se sont engagés sur la voie d’une diversification d’activité et sont venus ainsi concurrencer les banques. L’entrée des grands distributeurs dans le domaine bancaire semble surtout fondée sur la recherche de fidélisation de la clientèle.

La concurrence entre banque et grand commerce, pour les opérations concernant le grand public, s’est principalement manifestée par le développement de cartes privatives destinées à fidéliser la clientèle des points de vente. Dans ce domaine, la rivalité entre les enseignes du commerce s’exerce surtout par une surenchère en matière de services : services gratuits (crédit ou débit différés), services payants (crédits à la consommation). Notons qu’en la matière, ces entreprises disposent d’un avantage concurrentiel non négligeable. L’existence d’un point de vente ou d’une gamme de produits permet à ces entreprises de connaître, au-delà du produit qu’elles offrent, l’habitude, les motivations et les comportements de leur clientèle potentielle. Après avoir identifié le besoin de la clientèle concernant un bien ou un service, elles parviennent à en contrôler le financement et à élargir leur gamme de produits financiers.