Réassurance et coassurance

Afin de ne pas s’exposer à une situation dépassant ses capacités financières, l’assureur doit prendre des mesures visant à limiter ses propres risques. L’assureur doit :  restreindre les conséquences d’un sinistre collectif frappant simultanément un nombre plus ou moins important d’assurés. Il devra donc ne pas limiter son activité à une seule catégorie de risques ou à une région géographique de faible étendue.  éviter la survenance d’un sinistre trop important compte tenu de ses ressources. Son portefeuille devra donc être composé de nombreux petits et moyens risques plutôt que d’un nombre restreint de gros risques.  limiter sa participation sur chaque risque en fonction de son portefeuille et de sa capacité financière. Ainsi, la somme maximale que l’assureur peut accepter sur un risque déterminé s’appelle le plein de souscription. L’assureur déterminera son plein en fonction de l’importance de la Société et en tenant compte des données fournies par le calcul des probabilités. Il varie suivant les catégories d’assurances. L’assureur qui se voit proposer des risques dont le montant excède son plein est obligé de se décharger de cet excédent. Pour cela, il peut employer deux formules :  une formule qui consiste à partager le risque en un certain nombre de participations réparties entre plusieurs assureurs. Cette méthode est appelée co-assurance.  une autre formule qui consiste à laisser à la charge d’un tiers appelé réassureur une partie proportionnelle ou limitative des risques souscrits par l’assureur primaire. Cette méthode est appelée réassurance.  L’assuré connaît les co-assureurs (son consentement est même nécessaire)  Pas de solidarité entre les co-assureurs .  Les conditions de garanties et la tarification du risque sont déterminées par l’apériteur (négociation avec le courtier ou l’assuré directement).  Les co-assureurs ont une vue très précise sur la politique de souscription de l’apériteur.