La micro-finance et du micro-crédit 167815

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INTRODUCTION :

Dans les pays émergents on assiste à un écart de plus en plus ample entre riches et pauvres avec des systèmes financiers et fiscaux enrichissant les riches et appauvrissant les pauvres. Ont commencé alors des programmes de développement pour les catégories défavorisées.

On a assisté durant ces trois dernières décennies à l’évolution d’un nouveau secteur de crédits autre que celui des banques et des systèmes financiers formels, c’est celui du micro-crédit, objet de notre mémoire.

Le micro-crédit contribue à la création d’emplois et constitue une source de revenu pour les personnes n’ayant pas accès aux crédits bancaires et aux autres services financiers. Ces individus représentent la majorité de la population mondiale.

Malgré que les services informels existent depuis longtemps, le micro-crédit est véritablement né en 1970 par la création de la première institution de micro-crédit la Grameen Bank dont le fondateur est « Mohamed Yunus ».

Au cours des vingt dernières années, un large panel d'institutions, principalement des organisations à but non lucratif, sont apparus ayants pour principale vocation la lutte contre la pauvreté. Ils ont néanmoins développé des méthodes qui leurs permettent d'accorder des crédits à une population généralement exclus des circuits bancaires traditionnels à un coût raisonnable, tout en parvenant à maintenir un taux de remboursement élevé.

En plus de leur objectif social, les institutions de microfinance doivent assurer leurs équilibres financiers et leurs pérennités. Aujourd'hui, il existe des milliers d'institutions de microfinance dans le monde mais peu d’entre elles ont atteint l’autosuffisance financière, mais beaucoup espèrent y parvenir.

Tout au long de notre travail on s’intéressera à la microfinance en général et au micro-crédit en particulier ainsi qu’aux institutions appliquant ce principe, on essayera de répondre aux questions suivantes :

- qu’est ce que la microfinance ?

- qu’est ce que le micro-crédit ?

- comment peut on mesurer la performance des institutions de microfinance ?

On va donc mettre en évidence les différents aspects à savoir son origine et son évolution avec des définitions approfondies de la IMF et du micro-crédit ainsi que les clients cibles. Ensuite, on va s’intéresser au cadre juridique, à une présentation des institutions de microfinance et à la manière avec laquelle elles gèrent leurs risques de crédits.

Notre travail va ensuite être transposé sur le cas tunisien pour pouvoir constater les travaux et les efforts qui ont été déployés dans notre pays concernant ce domaine à savoir les performances de quelques institutions pour pouvoir apprécier les mécanismes de remboursement et la solvabilité des clients.

CHAPITRE I : Présentation de la micro-finance et du micro-crédit

La micro-finance est considérée comme un nouveau secteur encore en voie de développement. L’origine et l’évolution de ce phénomène sont donc à préciser afin de bien redéfinir le cadre de notre étude.

I- Historique de la Microfinance

1) origine et évolution

Si les concepts modernes de «microfinance » et de «micro-crédit » sont apparus à la fin de la décennie 1970, l’idée de lutter contre la pauvreté et l’usure, et de promouvoir des systèmes financiers en faveur des « exclus» est très ancienne.

Au Moyen-âge, l’Eglise catholique, qui prohibait le prêt à intérêt, inspire en 1462 la création en Italie du premier Mont-de-piété[1], système de prêt sur gage permettant de lutter contre les usuriers, entendus comme des prêteurs individuels pratiquant des taux ne permettant pas à l’individu de rembourser sans s’appauvrir. Il fut introduit en France en 1637. Les caisses de crédit municipal qui possèdent en France le monopole du prêt sur gage en sont les descendantes. En ce qui se limite au seul prêt sur gage au profit de personnes qui ne sont pas considérées comme les plus pauvres (lesquelles n’ont rien à donner en gage), le Monts-de-piété n’est néanmoins qu’un lointain ancêtre de la microfinance.