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Micro-crédit

Le micro-crédit s’est à l’origine surtout développé dans les pays en développement pour permettre aux plus démunis de financer des micro-projets. Muhammad Yunnus ? Prix Nobel de la Paix en 2006 - en a été l’initiateur, au Bengladesh, en 1976. Il s’est étendu dans une période plus récente aux pays industrialisés dans un objectif de lutte contre la précarité. En créant en 1989 l’Association pour le droit à l’initiative économique (ADIE), Maria Nowak a été la première à développer le micro-crédit en France.

A qui s’adresser ?

Ce type de financement peut être fourni par différentes sources : établissements bancaires, institutions financières commerciales, organisations à but non lucratif indépendantes, programmes de développement économique communautaire, par exemple.

Deux types de micro-crédits

Le micro-crédit professionnel a été conçu pour favoriser la création d’entreprise par des personnes en difficulté.

Le micro-crédit social a été créé pour aider à l’insertion sociale et professionnelle de particuliers démunis. Il est destiné à soutenir des projets personnels, en finançant des besoins spécifiques tels que l’accès au logement ou à la formation, le retour à l’emploi ou pour surmonter les dépenses consécutives à des accidents de la vie (divorce, santé, obsèques, licenciement,...). Il s’adresse essentiellement à des personnes ne pouvant accéder au crédit bancaire.

Dans les deux cas, l’emprunteur bénéficie d’un accompagnement personnalisé dans le cadre de partenariats avec des associations (association d’insertion, entreprises d’intérim d’insertion, associations pour personnes handicapées,...).

En France, le micro-crédit a bénéficié en 2005 du lancement du Fonds de Cohésion Sociale (FCS), qui apporte sa garantie aux établissements bancaires accordant des micro-crédits professionnels et sociaux.

Le Fonds de Cohésion Sociale

Le Fonds de Cohésion Sociale (FCS) a été doté par l’Etat de 73 millions d’euros sur 5 ans (2005 ? 2009) pour garantir des prêts aux créateurs d’entreprise et aux particuliers en situation d’exclusion du crédit bancaire. Sa gestion a été confiée à la Caisse des Dépôts et Consignations. Par l’effet de levier qu’il engendre, il est escompté que cette initiative publique permette de mobiliser entre 200 et 300 millions d’euros.

 Le FCS apporte garantit jusqu’à 50 % des encours de micro-crédit professionnel. Le montant (jusqu’à 30 000 euros) et la durée des prêts sont fonction des projets présentés. Les créateurs doivent être accompagnés dans leur projet par des réseaux d’aide à la création d’entreprise (France Active, ADIE, France Initiative Réseau, gestionnaire de plusieurs fonds de garantie d’Etat et territoriaux).

 Le FCS garantit également jusqu’à 50 % des encours de micro-crédit social. Le montant d’un micro-crédit social varie de 300 à 4 000 euros, et jusqu’à 12 000 euros pour les accidents de la vie. Sa durée de remboursement varie de 6 à 60 mois (24 mois pour les prêts de 3 000 euros). L’emprunteur est également tenu d’être accompagné par un réseau associatif ou social, dès l’instruction du dossier et tout au long du prêt (Centres Communaux d’Action Sociale, Caisses d’Allocations Familiales, ANPE, Secours Catholique, associations d’insertion,...).