Exemple de page de le scoring outil risque credit

INTRODUCTION GENERALE :

Durant cette dernière décennie, le paysage économique algérien a connu des mutations importantes, auxquelles toutes les institutions doivent s’adapter.

Le processus de libéralisation de l’économie, notamment l’ouverture sur l’extérieur a engendré un environnement concurrent, où la toile de fond est constituée par les règles et principes universels de l’économie de marché.

Le système bancaire, le c?ur battant de l’économie, n’est pas à l’abri de ces bouleversements ; son assainissement devient une nécessité absolue pour rétablir les équilibres macro ? économiques et envisager une croissance durable.

La loi 90 ?10 du 14 avril 1990 relative à la Monnaie et au Crédit en est un exemple des réformes entreprises dans ce contexte pour réhabiliter la banque dans sa fonction d’intermédiaire financier, lui permettre de quitter sa position relativement protégée et devenir une véritable entreprise.

L’obsolescence des règles qui compartimentent les activités financières, l’innovation technologique et l’évolution de l’environnement bancaire ont fait que le métier de la banque devient vulnérable. En effet, la montée des marchés financiers et l’accroissement de la concurrence ont multiplié les risques bancaires (risques financiers, risques commerciaux, risques opérationnels...).

Toutefois, le risque de crédit est le plus important des risques auxquels une banque peut être exposée, du fait, d’une part, de l’importance des opérations de crédit dans son activité, axée essentiellement sur le financement de l’économie, et le volume des fonds engagés dans ces opérations, d’autre part.

Par ailleurs, le risque crédit prend naissance au niveau de l’entreprise, ensuite il est transféré à la banque créancière.

Il est donc impératif pour la banque de disposer d’indicateurs de défaillance lui permettant de déceler les difficultés des emprunteurs, aussitôt qu’elles apparaissent.

Évoluant dans un environnement de concurrence, le banquier est condamné à prendre davantage de risques pour pouvoir développer son activité.

Cependant, le développement du risque de crédit a des conséquences néfastes sur la rentabilité des banques : la montée de ces risques entraîne une augmentation très forte du volume des provisions qui dégradent le résultat net de l’établissement de crédit et affaiblissent ses défenses immunitaires.

La diminution des risques par une sélection sévère des contreparties, est à l’encontre de la stratégie de prise de risque, qui représente l’arme du survie d’une banque.

Pour parvenir à ce double objectif, c’est-à-dire développer son activité tout en minimisant les risques, l’établissement de crédit doit disposer des moyens et techniques qui facilitent et améliorent l’efficacité de la prise des risques. Il s’agit de mettre en place une gestion calculée de ces risques.

Le risque de crédit, qui désigne les pertes qui peuvent survenir suite à la défaillance des emprunteurs, n’est plus un élément intangible et dont l’appréciation est qualitative. Il devient un objet quantifiable est un facteur de performance ; sa gestion n’est autre que l’ensemble des outils, des techniques et des dispositifs organisationnels nécessaires pour y parvenir.