Le marché français du crédit à la consommation 37833

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Sommaire

Introduction..........................................................................................4

Chapitre 1 : Les mécanismes de crédit.........................................................6

Chapitre 2 : Le marketing du crédit à la consommation..................................14

Chapitre 3 : Le surendettement.................................................................41

Conclusion...........................................................................................71

Annexes..............................................................................................72

Bibliographie.......................................................................................74

Introduction

« La société de consommation a privilégié l’avoir au détriment de l’être ».

Jacques Delors désigne par cette citation l’état d’esprit d’une majorité d’individus dans les sociétés dites « modernes ».

Malgré les recherches sociologiques justifiant la nécessité de se forger une identité par la consommation de biens divers, ce désir de possession s’articule autour d’un seul facteur : l’argent.

Les ménages les plus aisés comme les ménages les plus pauvres veulent avoir accès à cette société de consommation. Mais, certains biens se révèlent coûteux et ne peuvent pas être payé en une seule fois : le crédit reste le seul recours possible.

La loi de 1986 sur la déréglementation financière va permettre de désencadrer le crédit, et le développement d’une forme particulière de crédit : le crédit à la consommation.

Il permet aux individus d’accéder à certains biens matériels onéreux (automobile, électroménager, etc.) soit en accordant une réserve d’argent c’est-à-dire des fonds disponibles, soit en permettant le paiement en plusieurs mensualités.

Cette forme de crédit permet aux deux parties de trouver chacun leur intérêt : le consommateur accède aux biens matériels et le prêteur s’engage à accorder les fonds en échange d’une rémunération représenté sous la forme du taux d’intérêt.

En France, en 2007, les encours de crédit à la consommation ont augmenté de 4,7% qui engendraient la troisième place sur le marché de l’Union Européenne derrière le Royaume-Uni et l’Allemagne.

Afin de cibler une clientèle plus large, les établissements de crédit vont adapter leur discours : un taux d’intérêt plus faible, la possibilité d’obtenir une réserve d’argent dans les meilleurs délais et bien d’autres possibilités.

Les établissements de crédit visent des partenariats avec la grande distribution comme Cetelem avec l’enseigne Conforama par l’intermédiaire de l’entreprise Facet, mais également d’autres secteurs comme l’automobile avec l’entreprise Cofica.

Au-delà de toutes ces promesses, il subsiste un phénomène qui s’amplifie depuis la fin des années 1980 : le surendettement.

Le crédit à la consommation est plus exposé au risque d’insolvabilité du client et il arrive que les ménages ne puissent plus faire face à leurs dettes.